El mejor plan de pensiones.

Planes de pensiones ¿Si o No? Sus mayores ventajas e inconvenientes. ¿Merece la pena invertir en planes de pensiones?

Para dar respuesta a las dudas más comunes sobre los planes de pensiones, vamos a  analizar sus ventajas e inconvenientes.

1.-Ventajas de invertir en un plan de pensiones

El principal punto a favor de los planes es su desgravación fiscal.

Invirtiendo en un plan de pensiones podemos ahorrar dinero en impuestos a corto plazo, y mucho.

Para una aportación máxima de 8.000 euros al año (no es posible aportar más, ni aunque quisieras). Hacienda puede llegar a devolverte hasta 3.600 euros en tu siguiente declaración de la renta, ojo (si tienes un tipo marginal en la declaración de renta del 45%). Como es lógico, a menor aportación o menor tipo impositivo, menor desgravación fiscal.

Entonces, ¿a quién le interesa invertir en un plan de pensiones? Pues a las personas que tengan salarios altos (quizás a partir de 36.000 euros) o que sean autónomos (y necesiten compensar el raquítico 15% que retienen en sus facturas en concepto de IRPF). https://www.abogadasasociadas.es/ De media, alguien que tenga un tipo marginal del 24% podrá desgravar hasta 240 euros al año por cada 1.000 euros que aporte. Si aporta 4.000 euros, desgravaría 960.

2.- Inconvenientes de los planes de pensiones

A.- La mayoría de los planes de pensiones comercializados por los bancos tienen dos características comunes: son muy caros (comisiones altas) y ofrecen una rentabilidad bajísima (no se acercan ni de lejos a la de un índice bursátil global).

Hay un estudio del IESE que lo corrobora. Concluye que durante el período comprendido entre el año 2000 y el 2015 la rentabilidad de los planes de pensiones de renta variable mixta en España fue del 1,40%, mientras que los índices comparables (MSCI World y Meryl Lynch de renta fija europea) crecieron un 4,87%.

La diferencia es abismal y no hay argumentos que puedan justificarla.

Sin embargo, últimamente están apareciendo en el mercado planes de pensiones indexados a índices bursátiles con muy bajas comisiones (por ejemplo, los de Indexa Capital, Finizens o, más recientemente, inbestMe), por lo que este inconveniente podemos evitarlo no contratando los planes de pensiones que ofertan la mayoría de entidades bancarias.

B.- El segundo gran inconveniente que vemos a los planes de pensiones es que son productos con una liquidez muy reducida. Al estar pensados para la jubilación, no podrás rescatarlos antes, a no ser que ocurra una desgracia (invalidez laboral, enfermedad grave, muerte del partícipe, convertirte en parado de larga duración…) o pasen diez años desde tu aportación.

Ojo porque esto último tiene truco y no significa que puedas rescatar tu plan de pensiones pasados diez años, sino que el año 10 puedes retirar lo que aportaste el año 1, el año 11 lo que aportas el año 2 y así sucesivamente. Esta iliquidez podría acarrearnos algún quebradero de cabeza en el futuro.

Este problema se agrava si consideramos el hachazo fiscal que nos metería Hacienda si el día de mañana decidimos rescatar el plan de pensiones de golpe. Los frutos del plan de pensiones se consideran rentas del trabajo (y no del capital), por lo que si rescatamos una suma importante de dinero en un solo año el sablazo en la declaración de la renta del año próximo es impresionante.

Todos sabemos que para evitar este palo fiscal hay que rescatar el dinero poco a poco y no de golpe, pero también sabemos que el futuro es incierto y no tenemos ni idea de lo que nos depara. Una enfermedad grave o una emergencia económica, por ejemplo, podrían poner patas arriba todos nuestros cálculos financieros y obligarnos a tomar una decisión fiscalmente desastrosa.

Teniendo en cuenta la situación actual de las pensiones públicas, lo normal es que el Gobierno tenga idea de meterle mano a los planes de pensiones privados, «un producto financiero hecho para los ricos», o  de cambiarle la fiscalidad. Actualmente, una iniciativa del Ejecutivo para promover el ahorro que complemente la futura pensión es la creación de un fondo público de pensiones. “El Gobierno creará antes de un año el Fondo Público de pensiones.”

Entonces para este año, ¿Cuál es el mejor plan de pensiones?

Pues al final, el mejor plan de pensiones dependerá de tus circunstancias personales/familiares y de cuánto dinero ganes.

1.- Si percibes 1.000-1.200 euros netos al mes, no creemos que sea la mejor inversión posible.

2.-Pero si estás por encima de los 36.000 € anuales o tu tipo marginal es del 45%,se podría valorar. También si eres autónomo te puede beneficiar a corto plazo.

En cualquier caso, nunca contemplaría la opción de invertir el 100% de los ahorros en este producto. Quizás se podría usar como complemento a los fondos de inversión y así diversificar el tema fiscal (rentas del trabajo junto con rentas del capital), y siempre habrá que elegir el plan de pensiones (con bajas comisiones e, indexado).

Tienes dudas de si es la opción de inversión para ti, cuéntanos tu caso y te asesoramos… https://www.abogadasasociadas.es/

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